Rentenlücken-Rechner: Wie viel fehlt dir im Alter?

Die gesetzliche Rente ersetzt im Schnitt nur rund 42–48 % des letzten Nettoeinkommens. Finde in 30 Sekunden heraus, wie groß deine persönliche Lücke ist.

Warum die Rentenlücke fast jeden betrifft

Die staatliche Digitale Rentenübersicht zeigt dir zwar deine Ansprüche — aber sie berechnet nicht, ob das Geld reicht. Genau das macht dieser Rechner: Er vergleicht dein Wunsch-Einkommen im Alter mit der realistisch zu erwartenden gesetzlichen Rente. Wie sich deine gesetzliche Rente überhaupt berechnet, erklärt Wie viel Rente bekomme ich?.

Je früher du deine Lücke kennst, desto kleiner ist der monatliche Betrag, mit dem du sie schließen kannst — der Zinseszins arbeitet für dich. Welcher Weg zu dir passt, vergleicht private Altersvorsorge im Überblick — häufig ist ein ETF-Sparplan der einfachste Baustein, abgestimmt auf deine Lebenssituation.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter brauchst, und dem, was die gesetzliche Rente voraussichtlich zahlt. Der Rechner ermittelt beide Größen: die gesetzliche Rente über die amtliche Rentenformel, den Bedarf über den von dir gewählten Prozentsatz deines heutigen Bruttos.

Rentenlücke = Wunschrente − gesetzliche RenteWunschrente = heutiges Bruttogehalt × gewünschtes Rentenniveau. Gesetzliche Rente = (Jahresbrutto ÷ 51.944 €) × Beitragsjahre × 42,52 €.

Die Variablen im Einzelnen

• Wunsch-Rentenniveau — Welcher Anteil deines heutigen Bruttos dir im Alter reichen soll. 70 bis 80 % gelten als übliche Faustregel, weil im Alter Ausgaben wie Berufspendeln, Kredittilgung oder Kinder wegfallen.
• Gesetzliche Rente — Das Ergebnis der Rentenformel — brutto, vor Kranken- und Pflegeversicherung und vor Steuern.
• Beitragsjahre — Jahre mit Beitragszahlung bis zur Regelaltersgrenze. Lücken durch Studium, Elternzeit oder Teilzeit senken diese Zahl spürbar.
• Deckungsquote — Die gesetzliche Rente im Verhältnis zu deinem heutigen Brutto. Sie zeigt, welchen Anteil des gewohnten Lebensstandards die gesetzliche Rente allein trägt.

Warum die Lücke größer ist, als die meisten schätzen

Drei Effekte werden regelmäßig unterschätzt. Erstens ist die errechnete Rente ein Bruttowert — nach Kranken-, Pflegeversicherung und Steuern bleiben je nach Höhe nur rund 80 bis 85 % übrig. Zweitens rechnet die Formel mit durchgehender Beschäftigung auf heutigem Niveau; Teilzeit, Elternzeit oder Arbeitslosigkeit senken die Entgeltpunkte. Drittens entwertet die Inflation die Lücke zusätzlich: Was heute 1.000 € sind, entspricht bei 2 % Inflation in 25 Jahren rund 1.640 €.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Nadine, 37, verdient 3.200 € brutto. Sie rechnet mit 40 Beitragsjahren bis 67 und möchte im Alter 75 % ihres heutigen Bruttos zur Verfügung haben.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Wunschrente: 3.200 € × 75 % = 2.400 € pro Monat.
2. Entgeltpunkte pro Jahr: (3.200 € × 12) ÷ 51.944 € = 0,739 Punkte.
3. Über 40 Jahre: 0,739 × 40 = 29,6 Entgeltpunkte.
4. Gesetzliche Rente: 29,6 × 42,52 € = 1.257 € brutto.
5. Lücke: 2.400 € − 1.257 € = 1.143 € pro Monat, die privat gedeckt werden müssen.

Der Rechner weist eine monatliche Rentenlücke von 1.143 € aus. Die gesetzliche Rente deckt nur 39,3 % von Nadines heutigem Bruttogehalt ab — über 20 Rentenjahre summiert sich die Lücke auf mehr als 274.000 €.

Rentenlücke nach Gehalt: Tabelle für 40 Beitragsjahre

Wie groß die monatliche Lücke bei unterschiedlichen Gehältern ausfällt — gerechnet mit 40 Beitragsjahren und einem Wunschniveau von 70 % des Bruttos:

Bruttowerte in heutiger Kaufkraft. Die tatsächliche Lücke fällt netto betrachtet und nach Inflation höher aus.

Häufige Fragen

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