ETF-Sparplan-Rechner: Was wird aus deiner Sparrate?

Schon 100 € im Monat können über Jahrzehnte ein Vermögen werden. Rechne aus, wie stark der Zinseszins für dich arbeitet.

Der Zinseszins — dein stärkster Verbündeter

Bei einem ETF-Sparplan investierst du monatlich einen festen Betrag in einen börsengehandelten Indexfonds, z. B. auf den MSCI World. Die Erträge werden wieder angelegt und erwirtschaften selbst Erträge — dieser Zinseszins-Effekt wächst mit der Zeit exponentiell. Was ein ETF überhaupt ist, erklärt ETF einfach erklärt; wie du startest, zeigt ETF für Anfänger, und den Unterschied zu sicheren Anlagen Tagesgeld vs. ETF.

Historisch lag die Rendite breit gestreuter Welt-ETFs langfristig bei etwa 7 % pro Jahr — Schwankungen inklusive. Vergangenheit garantiert keine Zukunft, aber die Mechanik des Zinseszinses bleibt. Von hochspekulativen Alternativen wie Krypto solltest du dich nicht blenden lassen — warum, erklärt Krypto nüchtern betrachtet.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Der Rechner verzinst monatlich: Jede Sparrate wird am Monatsende eingezahlt und bis zum Laufzeitende mit der erwarteten Rendite verzinst. Weil frühere Raten länger arbeiten, erzeugt jeder Gewinn selbst wieder Gewinne — das ist der Zinseszinseffekt. Mathematisch ist das die Formel für eine nachschüssige monatliche Sparrate.

Endvermögen = Sparrate × ((1 + r_m)ⁿ − 1) ÷ r_mr_m = (1 + Rendite p. a.)^1/12 − 1 ist der aus der Jahresrendite abgeleitete Monatszins, n = Jahre × 12 die Zahl der Monatsraten. Der Zinsgewinn ergibt sich als Endvermögen minus Summe aller Einzahlungen (Sparrate × 12 × Jahre).

Die Variablen im Einzelnen

• Sparrate — Dein monatlicher Beitrag. Jede Rate wird am Monatsende angelegt und von da an verzinst.
• Anlagezeitraum — Die wichtigste Stellschraube. Weil jeder Gewinn selbst wieder Gewinne erzeugt, wächst das Vermögen nicht linear, sondern exponentiell.
• Rendite p. a. — Die erwartete jährliche Wertentwicklung (effektiver Jahreszins). Daraus wird der Monatszins r_m = (1 + Rendite)^1/12 − 1 abgeleitet, sodass zwölf verzinste Monate exakt die angegebene Jahresrendite ergeben. Breit gestreute Welt-ETFs erzielten historisch rund 7 % pro Jahr vor Inflation — mit erheblichen Schwankungen einzelner Jahre.
• Zinsgewinn — Die Differenz zwischen Endvermögen und eingezahltem Geld. Bei langen Laufzeiten übersteigt dieser Anteil die eigenen Einzahlungen deutlich.

Warum die letzten Jahre am meisten bringen

Der Zinseszins wirkt exponentiell, nicht linear. In den ersten Jahren ist das Depot klein, entsprechend klein sind die absoluten Erträge. Erst wenn das Vermögen eine gewisse Größe erreicht hat, produziert es Gewinne, die die eigene Sparrate übersteigen. Bei 7 % Rendite ist der reine Jahresertrag schon ab dem elften Jahr größer als alles, was du in diesem Jahr selbst einzahlst. Genau deshalb ist früh anfangen wirksamer als viel einzahlen — und deshalb ist Durchhalten in schwachen Börsenjahren die eigentliche Herausforderung.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Marc, 28, richtet einen ETF-Sparplan auf einen weltweiten Aktienindex ein. Er legt 250 € im Monat an und will bis zum 58. Lebensjahr durchhalten — also 30 Jahre. Er rechnet mit 7 % Rendite pro Jahr.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Jahr 1: Zwölf Raten à 250 €, jeweils ab Monatsende verzinst, ergeben 3.095 € — davon stammen 95 € nicht aus eigener Einzahlung.
2. Jahr 2: Das Depot wächst auf 6.407 € — der Zinsgewinn liegt jetzt bei 407 €.
3. Jahr 10: Das Depot liegt bei rund 42.763 €, eingezahlt wurden 30.000 € — der Zinsgewinn beträgt 12.763 €.
4. Jahr 19 ist der Kipppunkt: Dort übersteigt der Zinsgewinn (58.691 €) erstmals die Einzahlungen (57.000 €). Nach Jahr 20 stehen rund 126.884 € bei 60.000 € Einzahlung.
5. Jahr 30: Die Einzahlungen betragen 250 € × 12 × 30 = 90.000 €, das Depot ist aber ein Vielfaches davon wert.

Nach 30 Jahren steht ein Endvermögen von 292.363 € — aus 90.000 € Einzahlungen — davon 202.363 € Zinsgewinn. Der Zinsgewinn macht damit 69 % des Endvermögens aus, aus jedem eingezahlten Euro sind 3,2× geworden.

ETF-Sparplan-Tabelle: Endvermögen nach Sparrate und Laufzeit

Wie sich Sparrate und Zeit auf das Endvermögen auswirken — gerechnet mit 7 % Rendite pro Jahr:

7 % Rendite sind ein historischer Durchschnittswert breit gestreuter Welt-ETFs vor Inflation und Steuern — keine Zusage. Einzelne Jahre können deutlich negativ ausfallen.

Häufige Fragen

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