FIRE-Rechner: Wann bist du finanziell unabhängig?

Die 4-%-Regel besagt: Mit dem 25-Fachen deiner Jahresausgaben kannst du theoretisch vom Vermögen leben. Rechne aus, wann du so weit bist.

Wie die 4-%-Regel funktioniert

Die FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early) basiert auf einer einfachen Idee: Wenn du jährlich nur 4 % deines Vermögens entnimmst, hält es historisch betrachtet sehr lange — oft dauerhaft. Daraus folgt das FIRE-Ziel: 25 × deine Jahresausgaben.

Ob du „richtig" früh aussteigen willst oder einfach mehr Freiheit anstrebst: Die Rechnung zeigt eindrucksvoll, wie stark Sparrate und Zeit zusammenspielen.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early". Der Rechner ermittelt zuerst dein Zielvermögen nach der 25-fachen Jahresausgabe und simuliert dann Jahr für Jahr, wie lange du mit deiner Sparrate und Rendite bis dorthin brauchst.

FIRE-Zielvermögen = monatliche Ausgaben × 12 × 25Der Faktor 25 ist der Kehrwert der 4-%-Regel: Wer jährlich 4 % entnimmt, braucht das 25-Fache seiner Jahresausgaben. Der Weg dorthin wird jährlich simuliert: Vermögen = (Vermögen + Sparrate × 12) × (1 + Rendite).

Die Variablen im Einzelnen

• Monatliche Ausgaben — Die wichtigste Größe — nicht das Einkommen. Wer seine Ausgaben senkt, verringert das Zielvermögen um das 300-Fache des monatlichen Betrags und erhöht gleichzeitig die Sparrate.
• Faktor 25 — Ergibt sich aus der 4-%-Regel (1 ÷ 0,04 = 25). Vorsichtigere Rechnungen nutzen den Faktor 28 bis 30, was 3,5 % bzw. 3,3 % Entnahme entspricht.
• Sparrate — Die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben. Die Sparquote — also der Anteil am Nettoeinkommen — bestimmt den Zeitpunkt stärker als die absolute Höhe.
• Rendite — Die erwartete jährliche Wertentwicklung des Depots, üblicherweise mit 6 bis 7 % für breit gestreute Aktien-ETFs angesetzt.

Warum die Sparquote wichtiger ist als das Gehalt

Jeder eingesparte Euro wirkt doppelt: Er erhöht die Sparrate und senkt gleichzeitig das Zielvermögen. Wer seine monatlichen Ausgaben um 200 € reduziert, senkt das FIRE-Ziel um 60.000 € (200 × 12 × 25) und spart zusätzlich 2.400 € mehr pro Jahr an. Genau deshalb erreichen Menschen mit mittlerem Einkommen und hoher Sparquote das Ziel oft schneller als Gutverdiener mit teurem Lebensstil. Der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit führt über die Ausgabenseite.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Lisa, 32, gibt 2.500 € im Monat aus. Sie hat bereits 40.000 € angespart und legt monatlich 1.000 € zurück. Sie rechnet mit 7 % Rendite.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Jahresausgaben: 2.500 € × 12 = 30.000 €.
2. Zielvermögen: 30.000 € × 25 = 750.000 €.
3. Jahr 1: (40.000 € + 12.000 €) × 1,07 = 55.640 €.
4. Jahr 10: Das Depot steht bei rund 256.089 € — gut ein Drittel des Ziels.
5. Der Rest kommt überwiegend aus dem Zinseszins: Die letzten 250.000 € der Strecke dauern nur noch wenige Jahre.

Der Rechner ermittelt ein Zielvermögen von 750.000 €, das Lisa in 22 Jahren erreicht — also mit rund 54 Jahren. Würde sie ihre Ausgaben auf 2.200 € senken, sänke das Ziel auf 660.000 € und sie wäre spürbar früher am Ziel.

FIRE-Tabelle: Zielvermögen und Dauer nach Sparrate

Wie lange der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit bei unterschiedlichen Sparraten dauert — bei 2.500 € monatlichen Ausgaben, 40.000 € Startkapital und 7 % Rendite:

Die 4-%-Regel stammt aus US-Studien mit historischen Marktdaten. Sie ist eine Orientierung, keine Garantie — in ungünstigen Marktphasen kann eine niedrigere Entnahmerate nötig sein.

Häufige Fragen

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