Fast jeder zahlt jeden Monat in die gesetzliche Rentenversicherung ein — aber kaum jemand weiß, wie daraus später die eigene Rente wird. Dieser Leitfaden erklärt die Rentenformel Schritt für Schritt, mit den offiziellen Werten für 2026 und konkreten Beispielen.
Die gesetzliche Rente ist umlagefinanziert: Deine heutigen Beiträge werden nicht angespart, sondern direkt an die aktuellen Rentner ausgezahlt. Später zahlen die dann Erwerbstätigen für dich. Man nennt das den Generationenvertrag. Genau deshalb ist das System vom Verhältnis zwischen Beitragszahlern und Rentnern abhängig — und deshalb wird über Reformen wie das Renteneintrittsalter so intensiv gestritten.
Für dich als Beitragszahler zählt vor allem eins: Wie viel du einzahlst und wie lange, entscheidet über deine spätere Rentenhöhe. Der Mechanismus dahinter ist die Rentenformel.
Offiziell lautet die Formel für die monatliche Rente:
Klingt kompliziert, ist aber halb so wild. Für die reguläre Altersrente vereinfacht sich die Formel zu:
Die beiden anderen Faktoren werden nur in Sonderfällen relevant: Der Zugangsfaktor sinkt unter 1, wenn du früher in Rente gehst (das ist der Abschlag von 0,3 % pro Monat), und der Rentenartfaktor unterscheidet zwischen Alters-, Erwerbsminderungs- und Hinterbliebenenrente. Für den Normalfall musst du dir also nur zwei Dinge merken: deine Entgeltpunkte und den Rentenwert.
Ein Entgeltpunkt ist die Währung deiner Rente. Du bekommst genau einen Punkt pro Jahr, wenn dein Bruttoverdienst dem Durchschnittsentgelt aller Versicherten entspricht — das liegt 2026 bei 51.944 € im Jahr (also rund 4.329 € brutto im Monat).
Rechenbeispiel für einen Punkt: Wer 2026 exakt 51.944 € verdient, sammelt in diesem Jahr genau einen Entgeltpunkt. Wer 3.500 € brutto im Monat (42.000 €/Jahr) verdient, kommt auf 42.000 ÷ 51.944 ≈ 0,81 Punkte in diesem Jahr.
Der aktuelle Rentenwert sagt, wie viel Euro Monatsrente ein einziger Entgeltpunkt bringt. Seit dem 1. Juli 2026 liegt er bei 42,52 € pro Punkt. Dieser Wert wird jedes Jahr zum 1. Juli an die Lohnentwicklung angepasst — steigen die Löhne, steigt in der Regel auch der Rentenwert. Deshalb bekommen Rentner fast jedes Jahr eine Rentenerhöhung.
Nehmen wir jemanden, der 40 Jahre lang ungefähr den Durchschnitt verdient — also 40 Entgeltpunkte sammelt:
Das ist die berühmte „Standardrente". Wer weniger verdient oder kürzer einzahlt, kommt entsprechend niedriger heraus. Wie sich das über verschiedene Gehälter und Beitragsjahre verteilt, siehst du in unserer Rententabelle 2026. Deinen persönlichen Wert kannst du direkt mit dem Renten-Rechner ausrechnen.
| Beitragsjahre | bei 3.000 € brutto | bei 4.500 € brutto |
|---|---|---|
| 35 Jahre | 1.031 € | 1.547 € |
| 40 Jahre | 1.179 € | 1.768 € |
| 45 Jahre | 1.326 € | 1.989 € |
Das sogenannte Rentenniveau liegt in Deutschland bei rund 48 % — das heißt, die Standardrente nach 45 Beitragsjahren beträgt etwa 48 % des durchschnittlichen Bruttolohns. Netto sieht es für den Einzelnen oft etwas besser aus, aber die Botschaft bleibt: Die gesetzliche Rente ersetzt nicht dein gewohntes Einkommen. Zwischen dem, was du im Alter brauchst, und dem, was die Rente zahlt, klafft die Rentenlücke.
Und im Ruhestand ist die Bruttorente noch nicht das, was ankommt: Es gehen weiterhin Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab (grob 11 %), und je nach Höhe fallen Steuern an. Rechne also lieber konservativ. Wie groß deine persönliche Lücke ist, zeigt dir der Rentenlücken-Rechner in 30 Sekunden.
Die Beispielrechnungen unterstellen einen durchgehend gleichen Verdienst. Die Realität sieht bei den meisten anders aus — und mehrere Faktoren drücken die Entgeltpunkte:
Umgekehrt gibt es auch Zeiten, die deine Rente erhöhen — etwa Kindererziehungszeiten (bis zu drei Jahre pro Kind werden mit Entgeltpunkten gutgeschrieben) oder Pflege von Angehörigen.
Die gute Nachricht: Je früher du die Lücke kennst, desto kleiner ist der monatliche Betrag, mit dem du sie schließen kannst — der Zinseszins arbeitet für dich. Die üblichen Wege im Überblick:
Welcher Weg zu dir passt, hängt von Einkommen, Alter und Lebenssituation ab. Wichtig ist vor allem: überhaupt anzufangen — und früh.
Rechne deine gesetzliche Rente und die Lücke zu deinem Wunsch-Einkommen aus — kostenlos, ohne Anmeldung.
Über die Rentenformel: Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert. Für die normale Altersrente sind Zugangs- und Rentenartfaktor 1, es gilt also vereinfacht: Entgeltpunkte × Rentenwert (2026: 42,52 €).
Ein Entgeltpunkt bringt seit Juli 2026 eine Bruttorente von 42,52 € pro Monat. Einen Punkt sammelst du pro Jahr mit Durchschnittsverdienst (2026: 51.944 € im Jahr).
Das steht in deiner jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung und in der Digitalen Rentenübersicht. Wie du diese Unterlagen liest, erklärt unser Artikel „Renteninformation richtig lesen".
Für die meisten nicht allein. Das Rentenniveau liegt bei rund 48 % des Durchschnittslohns, und im Ruhestand gehen noch Kranken-/Pflegeversicherung und Steuern ab. Die Differenz zu deinem Wunsch-Einkommen ist die Rentenlücke, die du privat oder betrieblich schließen solltest.
Die Regelaltersgrenze liegt für alle ab Jahrgang 1964 bei 67 Jahren. Früher geht mit Abschlag (0,3 % pro Monat, dauerhaft). Besonders langjährig Versicherte mit 45 Beitragsjahren können abschlagsfrei etwas früher gehen.