Schuldenabbau-Rechner: Schneeball oder Lawine — wann bist du schuldenfrei?

Mehrere Kredite gleichzeitig fühlen sich ausweglos an. Sind sie aber selten. Trag deine Schulden ein und sieh, nach wie vielen Monaten du raus bist — und welche Strategie dich schneller ans Ziel bringt.

Schneeball vs. Lawine — der Unterschied

Bei beiden Methoden zahlst du überall die Mindestrate und wirfst dein Extra-Budget auf einen Kredit. Der Unterschied ist nur die Reihenfolge:

Lawine (Zinslast): Du tilgst zuerst den Kredit mit dem höchsten Zins — meist der Dispo. Das spart über die gesamte Laufzeit die meisten Zinsen und ist rechnerisch fast immer der günstigste Weg.

Schneeball (Motivation): Du tilgst zuerst den kleinsten Kredit. Der ist schnell weg — und dieses Erfolgserlebnis hält viele Menschen bei der Stange. Sobald ein Kredit getilgt ist, rollt seine Rate zusätzlich auf den nächsten. Wer zu Abbrüchen neigt, fährt damit oft besser, auch wenn ein paar Euro mehr Zinsen anfallen.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Bei mehreren Krediten gleichzeitig ist die Reihenfolge entscheidend. Der Rechner simuliert beide gängigen Strategien Monat für Monat: Alle Kredite erhalten ihre Mindestrate, das zusätzliche Budget fließt komplett in einen Kredit — und zwar je nach Methode in einen anderen.

Gesamtbudget = Summe aller Mindestraten + zusätzliches BudgetLawine: Das freie Budget geht an den Kredit mit dem höchsten Zinssatz. Schneeball: an den mit der kleinsten Restschuld. Ist ein Kredit getilgt, wird dessen Rate frei und verstärkt den Angriff auf den nächsten — daher der Name Schneeball.

Die Variablen im Einzelnen

• Lawinen-Methode — Zuerst den teuersten Kredit tilgen. Mathematisch immer die günstigere Variante, weil die höchsten Zinsen am schnellsten wegfallen.
• Schneeball-Methode — Zuerst den kleinsten Kredit tilgen. Kostet in der Regel etwas mehr Zinsen, bringt aber früher das erste Erfolgserlebnis.
• Mindestrate — Die vertraglich vereinbarte Rate, die für jeden Kredit weiterläuft. Sie darf nie unterschritten werden.
• Freiwerdende Raten — Der eigentliche Beschleuniger: Ist ein Kredit abbezahlt, fließt seine komplette Rate in den nächsten. Das Tempo steigt mit jedem getilgten Kredit.

Welche Methode die richtige ist

Rechnerisch gewinnt die Lawine immer — sie spart Zinsen, weil die teuerste Schuld zuerst verschwindet. Der Unterschied ist bei ähnlichen Zinssätzen allerdings klein, oft nur ein zweistelliger Eurobetrag. Die Schneeball-Methode punktet dagegen psychologisch: Der erste vollständig getilgte Kredit kommt deutlich früher und liefert den Beweis, dass die Sache funktioniert. Das trägt viele Menschen durch die langen Monate danach. Die pragmatische Antwort lautet deshalb: Wenn die Zinsunterschiede groß sind, nimm die Lawine. Wenn sie klein sind und dir die Motivation schwerfällt, nimm den Schneeball — die Methode, die du durchhältst, schlägt die theoretisch optimale.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Ein Haushalt hat drei Verbindlichkeiten: einen Dispo über 2.000 € zu 11,5 % (Mindestrate 50 €), einen Ratenkredit über 6.000 € zu 7,9 % (150 €) und einen zinslosen Ratenkauf über 800 € (40 €). Zusätzlich stehen 100 € pro Monat zur Verfügung.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Summe der Mindestraten: 50 € + 150 € + 40 € = 240 €.
2. Gesamtbudget mit dem Extra: 240 € + 100 € = 340 € pro Monat.
3. Lawine: Die zusätzlichen 100 € gehen an den Dispo — er hat mit 11,5 % den höchsten Zins.
4. Schneeball: Die 100 € gehen an den Ratenkauf — er hat mit 800 € die kleinste Restschuld, verursacht aber gar keine Zinsen.
5. Sobald ein Kredit getilgt ist, fließt dessen Rate zusätzlich in den nächsten — das Tempo zieht an.

Der Rechner zeigt: Mit der Lawine ist der Haushalt nach 2,4 Jahre schuldenfrei (Zinsen gesamt 871 €), mit dem Schneeball nach 2,4 Jahre (Zinsen gesamt 932 €). Der Zinsvorteil der Lawine ist hier gering — beide Wege führen ans Ziel, entscheidend ist das Durchhalten.

Tabelle: Wie zusätzliches Budget die Laufzeit verkürzt

Dieselben drei Kredite — Dispo 2.000 € zu 11,5 %, Ratenkredit 6.000 € zu 7,9 %, Ratenkauf 800 € zinslos — mit unterschiedlich hohem Zusatzbudget:

Jeder zusätzliche Euro wirkt doppelt: Er tilgt und spart gleichzeitig alle künftigen Zinsen auf diesen Betrag. Bei Dispozinsen über 10 % ist das eine der besten „Renditen", die sich sicher erzielen lässt.

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