Budgetplaner: Dein Geld sinnvoll aufteilen (50-30-20-Regel)

Wohin mit dem Gehalt? Die 50-30-20-Regel gibt eine einfache Struktur: Bedürfnisse, Wünsche, Sparen. Gib dein Netto ein und sieh sofort, welche Beträge sich daraus ergeben — inklusive Check, ob deine Miete im gesunden Rahmen liegt.

Was in welchen Topf gehört

50 % Bedürfnisse: alles, was du zum Leben brauchst und nicht einfach weglassen kannst — Warmmiete, Lebensmittel, Strom, Telefon, Versicherungen, Fahrtkosten, Kita.

30 % Wünsche: das, was das Leben schön macht, aber verzichtbar wäre — Restaurant, Streaming, Urlaub, Hobbys, neue Kleidung über den Bedarf hinaus.

20 % Sparen & Schuldenabbau: zuerst ein Notgroschen (3–6 Monatsausgaben), dann teure Schulden tilgen, dann langfristig anlegen. Der wirksamste Trick: einen Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang — du sparst zuerst und gibst nur den Rest aus.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Die 50-30-20-Regel teilt dein monatliches Nettoeinkommen in drei feste Anteile. Der Rechner wendet diese Quoten direkt auf deinen eingegebenen Betrag an und prüft zusätzlich, welchen Anteil deine Warmmiete am Nettoeinkommen ausmacht.

Bedürfnisse = Netto × 0,50  ·  Wünsche = Netto × 0,30  ·  Sparen = Netto × 0,20Zusätzlich: Mietquote = Warmmiete ÷ Nettoeinkommen × 100. Ab 30 % gilt sie als erhöht, ab 40 % als kritisch.

Die Variablen im Einzelnen

• 50 % Bedürfnisse — Alles, was zum Leben nötig ist: Warmmiete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität, Telefon und Internet.
• 30 % Wünsche — Alles, worauf du im Notfall verzichten könntest: Restaurantbesuche, Streaming, Urlaub, Hobbys, Kleidung über den Bedarf hinaus.
• 20 % Sparen — Notgroschen, Altersvorsorge, Sondertilgung von Krediten. Schuldenabbau zählt hier mit hinein, nicht zu den Bedürfnissen.
• Mietquote — Die aussagekräftigste Einzelkennzahl deines Budgets. Sie entscheidet mehr über deinen finanziellen Spielraum als jede andere Ausgabe.

Was tun, wenn die 50 % nicht reichen?

In Ballungsräumen ist die 50-%-Grenze für viele Haushalte unrealistisch — allein die Warmmiete verschlingt oft 35 bis 45 % des Nettoeinkommens. Die Regel ist dann trotzdem nützlich, aber als Diagnose statt als Vorgabe: Sie zeigt, wie viel Spielraum überhaupt vorhanden ist. Sinnvoll ist, zuerst die 20 % Sparquote zu verteidigen und stattdessen bei den Wünschen zu kürzen. Wer dauerhaft über 40 % Mietquote liegt, löst das Problem meist nicht über den Konsum, sondern nur über die Wohnsituation oder das Einkommen.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Jana verdient 2.800 € netto im Monat und zahlt 950 € Warmmiete für ihre Wohnung in Leipzig.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Bedürfnisse: 2.800 € × 50 % = 1.400 € für Miete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen und Mobilität zusammen.
2. Wünsche: 2.800 € × 30 % = 840 € für Freizeit, Urlaub und Konsum.
3. Sparen: 2.800 € × 20 % = 560 € für Notgroschen und Altersvorsorge.
4. Mietquote: 950 € ÷ 2.800 € = 34 % — das liegt über der 30-%-Faustregel.
5. Von den 1.400 € für Bedürfnisse bleiben nach der Miete also nur noch 450 € für alle übrigen Fixkosten.

Der Rechner teilt Janas Budget in 1.400 € für Bedürfnisse, 840 € für Wünsche und 560 € fürs Sparen. Weil die Miete 34 % beansprucht, wird es beim ersten Topf eng — realistisch muss sie entweder bei den Wünschen kürzen oder die Sparquote vorübergehend senken.

50-30-20-Tabelle: Budgetaufteilung nach Nettoeinkommen

Die drei Töpfe für gängige Nettoeinkommen. Die letzte Spalte zeigt, welche Warmmiete nach der 30-%-Faustregel noch als unkritisch gilt:

Die Regel ist eine Orientierung, kein Gesetz. In teuren Städten ist eine Mietquote über 30 % oft unvermeidlich — dann ist wichtiger, die Sparquote zu halten, als die 50 % exakt zu treffen.

Häufige Fragen

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