BU-Bedarfsrechner: So hoch sollte deine BU-Rente sein

Etwa jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe des Berufslebens berufsunfähig. Rechne aus, welche monatliche BU-Rente du absichern solltest.

Warum die BU-Versicherung so wichtig ist

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt oft weit unter dem, was zum Leben reicht. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt dein Einkommen, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst.

Faustregel: Die BU-Rente sollte 70–80 % deines Nettoeinkommens abdecken. Je früher du abschließt, desto günstiger — jung und gesund ist der beste Zeitpunkt.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Der Rechner ermittelt deinen Absicherungsbedarf über zwei Wege gleichzeitig und nimmt den höheren Wert: einmal ausgehend von deinem Nettoeinkommen, einmal ausgehend von deinen tatsächlichen Fixkosten. Anschließend wird die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gegengerechnet.

Bedarf = größerer Wert aus (Nettoeinkommen × 75 %) und (Fixkosten × 110 %)Davon wird eine pauschale gesetzliche Erwerbsminderungsrente von 870 € abgezogen — mindestens bleiben aber 60 % des Bedarfs stehen. Die Absicherungsdauer ergibt sich als 67 minus dein heutiges Alter.

Die Variablen im Einzelnen

• 75 % vom Netto — Im Leistungsfall fallen berufsbedingte Ausgaben weg, gleichzeitig kommen oft Gesundheitskosten hinzu. Drei Viertel des Nettos gelten als üblicher Richtwert.
• 110 % der Fixkosten — Die Untergrenze: Deine laufenden Verpflichtungen müssen gedeckt sein, plus Puffer. Wer hohe Fixkosten bei niedrigem Einkommen hat, braucht mehr als 75 % des Nettos.
• Erwerbsminderungsrente — Die gesetzliche Leistung greift nur, wenn du weniger als sechs Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten kannst — nicht in deinem erlernten. Sie ist deshalb kein Ersatz für eine BU.
• Berufsgruppenfaktor — Körperlich belastende Berufe haben ein höheres Berufsunfähigkeitsrisiko und entsprechend höhere Beiträge. Der Rechner berücksichtigt das über einen Faktor.

Warum die gesetzliche Absicherung fast nie reicht

Wer nach 1960 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Versicherung — nur noch auf die Erwerbsminderungsrente. Deren Hürde ist hoch: Maßgeblich ist nicht, ob du deinen erlernten Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch arbeiten kannst, in welcher Tätigkeit auch immer. Eine Dachdeckerin, die nach einem Bandscheibenvorfall noch sechs Stunden täglich am Empfang sitzen könnte, bekommt nichts. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt zudem im Durchschnitt bei rund 1.000 € monatlich — davon lässt sich ein Familienhaushalt nicht finanzieren.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Anna, 30, arbeitet im Büro und verdient 2.900 € netto. Ihre monatlichen Fixkosten — Miete, Versicherungen, Mobilität, Lebensmittel — betragen 2.000 €.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Weg 1 über das Einkommen: 2.900 € × 75 % = 2.175 €.
2. Weg 2 über die Fixkosten: 2.000 € × 110 % = 2.200 €.
3. Der Rechner nimmt den höheren Wert — hier also 2.200 € Bedarf.
4. Abzüglich der pauschalen Erwerbsminderungsrente: 2.200 € − 870 € = 1.330 €.
5. Die 60-%-Untergrenze läge bei 1.320 € und greift hier nicht. Gerundet ergibt das eine empfohlene BU-Rente von 1.350 €.

Der Rechner empfiehlt eine BU-Rente von 1.350 €/Mo, abzusichern über 37 Jahre bis zum Rentenalter. Der geschätzte Beitrag liegt bei ~37 €/Mo — für einen Bürojob in Annas Alter eine realistische Größenordnung.

BU-Tabelle: Empfohlene Rente nach Einkommen und Fixkosten

Empfohlene monatliche BU-Rente für einen Bürojob, je nach Nettoeinkommen und Höhe der Fixkosten:

Die Werte sind Orientierungsgrößen. Versicherer begrenzen die BU-Rente üblicherweise auf 60 bis 80 % des Nettoeinkommens.

Häufige Fragen

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