PKV vs. GKV: Lohnt sich die private Krankenversicherung?

Die PKV lockt mit niedrigen Einstiegsbeiträgen — aber die Entscheidung wirkt ein Leben lang. Dieser Rechner vergleicht fair: deinen GKV-Beitrag gegen den PKV-Eigenanteil nach Arbeitgeberzuschuss — und sagt dir, ob du als Angestellter überhaupt wechseln darfst. Stand 2026.

Mehr als ein Beitragsvergleich

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du einen prozentualen Beitrag vom Gehalt (gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze), Familienmitglieder sind kostenlos mitversichert. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen risikoabhängigen Beitrag — der im Alter deutlich steigen kann.

Der Rechner vergleicht die heutigen Monatsbeiträge. Die langfristige Entscheidung sollte aber nie allein am heutigen Preis hängen — Familienplanung und Beitragsentwicklung im Alter sind mindestens so wichtig.

Die zwei Zahlen, die über den Wechsel entscheiden

1. Die Versicherungspflichtgrenze (77.400 € im Jahr / 6.450 € im Monat, 2026). Nur Angestellte, deren Bruttogehalt über dieser Grenze liegt, dürfen überhaupt in die PKV wechseln. Selbstständige, Freiberufler und Beamte können unabhängig vom Einkommen frei wählen. Liegst du als Angestellter darunter, ist die PKV für dich (noch) keine Option.

2. Der Arbeitgeberzuschuss. Der wird beim PKV-Vergleich am häufigsten vergessen — und verzerrt sonst das ganze Bild. Als Angestellter zahlt dein Arbeitgeber die Hälfte deines PKV-Beitrags, höchstens aber rund 613 € im Monat (2026). Fair ist deshalb nur der Vergleich zwischen deinem GKV-Anteil und dem PKV-Eigenanteil nach Zuschuss — genau das rechnet dieses Tool. Als Selbstständige/r gibt es keinen Zuschuss, du trägst den PKV-Beitrag komplett allein.

So funktioniert die Berechnung (Formel & Erklärung)

Der Vergleich hängt entscheidend von deinem Status ab. Als Angestellter zahlst du in der GKV nur deinen Anteil und bekommst in der PKV einen Arbeitgeberzuschuss; als Selbstständiger trägst du in beiden Systemen alles allein. Der Rechner unterscheidet diese Fälle.

GKV-Anteil (Angestellte) = min(Brutto; 5.812,50 €) × 10,5 %PKV-Eigenanteil = PKV-Beitrag − Arbeitgeberzuschuss. Der Zuschuss beträgt die Hälfte des Beitrags, höchstens jedoch 613,22 € im Monat. Selbstständige zahlen in der GKV den vollen Satz von 21,1 % auf das beitragspflichtige Einkommen.

Die Variablen im Einzelnen

• Beitragsbemessungsgrenze — 5.812,50 € im Monat. Oberhalb davon steigt der GKV-Beitrag nicht weiter — das ist der Grund, warum die PKV erst bei hohen Einkommen rechnerisch interessant wird.
• Versicherungspflichtgrenze — 6.450 € im Monat beziehungsweise 77.400 € im Jahr. Angestellte dürfen erst oberhalb dieser Grenze in die PKV wechseln.
• Arbeitgeberzuschuss — Die Hälfte des PKV-Beitrags, gedeckelt auf den Höchstbetrag, den der Arbeitgeber auch in der GKV zahlen würde.
• Familienversicherung — In der GKV sind Partner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag — das dreht den Vergleich bei Familien fast immer.

Warum der Beitragsvergleich allein nicht entscheidet

Ein Momentvergleich der Beiträge ist die schlechteste Grundlage für diese Entscheidung. Drei Faktoren wiegen schwerer. Erstens die Beitragsentwicklung: PKV-Beiträge folgen den Gesundheitskosten, nicht dem Einkommen — im Ruhestand, wenn das Einkommen sinkt, steigen sie weiter. Zweitens die Familienplanung: Jedes Kind kostet in der PKV einen eigenen Beitrag. Drittens die Einbahnstraße: Ab 55 ist die Rückkehr in die GKV praktisch ausgeschlossen. Die PKV kann die richtige Wahl sein — für Beamte mit Beihilfe ist sie es fast immer — aber sie ist eine Festlegung für Jahrzehnte.

Konkretes Rechenbeispiel aus der Praxis

Beispiel: Philipp ist Angestellter, verdient 7.000 € brutto im Monat und ist alleinstehend. Ihm liegt ein PKV-Angebot über 480 € monatlich vor.

Schritt für Schritt gerechnet

1. Sein Gehalt liegt über der Versicherungspflichtgrenze von 6.450 € — er darf wechseln.
2. Beitragspflichtig in der GKV ist nur bis zur Bemessungsgrenze: 5.812,50 €.
3. GKV-Arbeitnehmeranteil: 5.812,50 € × 10,5 % = 610 € pro Monat.
4. Arbeitgeberzuschuss zur PKV: die Hälfte von 480 € = 240 € (unter dem Höchstbetrag von 613,22 €).
5. PKV-Eigenanteil: 480 € − 240 € = 240 € pro Monat.

Der Rechner zeigt: GKV 610 €/Mo gegenüber PKV 240 €/Mo — die PKV ist heute +370 €/Mo günstiger. Entscheidend ist aber die Frage, wie dieser Beitrag in 30 Jahren aussieht und ob eine Familie geplant ist.

PKV-GKV-Tabelle: Beitragsvergleich für Angestellte

GKV-Arbeitnehmeranteil gegenüber dem PKV-Eigenanteil nach Arbeitgeberzuschuss, je nach Bruttogehalt und PKV-Angebot:

Angestellte dürfen erst ab 6.450 € Bruttogehalt im Monat in die PKV wechseln. Die Zeile mit 5.000 € dient nur dem Vergleich.

Häufige Fragen

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