Die erste Million ist keine Frage des Glücks, sondern von Sparrate, Rendite und vor allem Zeit. Trag deine Werte ein und sieh, in welchem Jahr — und mit welchem Alter — du dein Ziel erreichst.
Monatliche Verzinsung, Sparrate am Monatsanfang, Ziel 1.000.000 €. Vereinfachte Modellrechnung in heutigem Geld, ohne Steuern (Abgeltungsteuer) und Inflation — keine Anlageberatung, ohne Gewähr.
Der Zinseszins wirkt exponentiell: In den ersten Jahren wächst dein Vermögen fast nur durch das, was du selbst einzahlst. Später übernimmt der Zinsgewinn — irgendwann verdient dein Geld mehr als du einzahlst. Genau deshalb schlägt ein früher Start mit kleiner Rate oft einen späten Start mit großer Rate.
Ein breit gestreuter ETF ist der übliche Weg dorthin — wie ein ETF-Sparplan über die Jahre wächst, zeigt der passende Rechner. Und ab wann du „finanziell frei" bist, rechnet der FIRE-Rechner.
Der Rechner simuliert Monat für Monat, wie dein Vermögen wächst: Zuerst wird die Sparrate zum Depot addiert, dann wird der Gesamtbetrag mit einem Zwölftel der Jahresrendite verzinst. Das wiederholt sich, bis die Million erreicht ist.
VermögenMonat n = (VermögenMonat n−1 + Sparrate) × (1 + Rendite ÷ 12)Der Rechner zählt die Monate, bis das Vermögen 1.000.000 € erreicht. Der Zinsanteil ergibt sich als 1.000.000 € minus Startkapital minus Summe aller Sparraten.
Die Million entsteht nicht durch Sparen, sondern durch Verzinsung des Ersparten. Der entscheidende Abschnitt sind die letzten Jahre: Wenn das Depot bereits 500.000 € wert ist, bringt allein die Rendite bei 7 % rund 35.000 € pro Jahr — mehr, als die meisten Menschen überhaupt sparen können. Genau deshalb kostet jedes Jahr Aufschub am Anfang überproportional viel. Wer mit 25 statt mit 35 beginnt, braucht bei gleichem Ziel eine deutlich niedrigere Sparrate.
Beispiel: Daniel, 30, hat 20.000 € auf dem Depot und spart monatlich 600 €. Er rechnet mit 7 % Rendite pro Jahr.
Der Rechner zeigt: Daniel erreicht die Million in rund 31,4 Jahren — also mit 61 Jahre im Jahr 2057. Von der Million hat er 246.200 € selbst eingezahlt, 753.800 € kamen aus Zinsen und Kursgewinnen.
Dauer bis zur ersten Million bei 7 % Rendite — mit und ohne Startkapital:
| Sparrate / Monat | ohne Startkapital | mit 25.000 € Start | mit 50.000 € Start |
|---|---|---|---|
| 250 € | rund 45,7 Jahren | rund 39,2 Jahren | rund 34,7 Jahren |
| 500 € | rund 36,3 Jahren | rund 32,7 Jahren | rund 29,8 Jahren |
| 750 € | rund 31,1 Jahren | rund 28,6 Jahren | rund 26,4 Jahren |
| 1.000 € | rund 27,5 Jahren | rund 25,6 Jahren | rund 23,8 Jahren |
| 1.500 € | rund 22,8 Jahren | rund 21,4 Jahren | rund 20,2 Jahren |
| 2.500 € | rund 17,3 Jahren | rund 16,4 Jahren | rund 15,7 Jahren |
Die Million ist ein nomineller Betrag. Bei 2 % Inflation entspricht eine Million in 30 Jahren einer heutigen Kaufkraft von rund 552.000 €.
Das hängt von Sparrate und Rendite ab. Beispiel: Wer 500 € im Monat mit 7 % Rendite anlegt, erreicht die Million nach rund 36 Jahren. Bei 1.000 € im Monat sind es etwa 28 Jahre. Der Zinseszins übernimmt mit der Zeit den größten Teil.
Bei 7 % Rendite und 30 Jahren Laufzeit brauchst du rund 850 € im Monat. Je länger der Anlagehorizont, desto weniger musst du monatlich zurücklegen — Zeit ist der wichtigste Faktor.
Ein breit gestreuter Aktien-ETF (z. B. MSCI World) hat langfristig im Schnitt rund 6–8 % pro Jahr erzielt — allerdings mit Schwankungen und ohne Garantie. Konservativer rechnest du mit 4–5 %.